晚上十點，台中第二市場附近的滷味攤才剛收攤，阿銘（化名）坐在攤車旁的小板凳上，手裡翻著這個月的帳本。他是個四十出頭的小吃店老闆，在市場旁賣加熱滷味賣了快八年，從一台小推車做到現在有自己的小店面，生意算是穩定，但每個月叫貨、付攤位租金、請工讀生薪水，手頭常常卡得很緊。
前陣子，阿銘跟配合多年的食材批發商談了一筆比較大的進貨優惠，想趁冬天滷味旺季前多備一點貨。批發商願意讓他開支票，票期三個月，但阿銘算了算，下週有一筆二十萬元的貨款要先付掉，加上店租跟員工薪水，資金缺口一下子跑出來。
他想去銀行問企業貸款，又想到自己公司票信一向很乾淨，如果去借錢會不會在聯徵留下紀錄？萬一影響到以後跟銀行往來的條件怎麼辦？更怕的是，如果資金一時接不上、支票跳票，那公司票信壞掉才真的是大麻煩。
開不了口的週轉壓力，當鋪借款是選項嗎？
阿銘的朋友老劉在市場裡賣油飯，前陣子才跟他聊過，說現在很多人短期週轉會去找合法當鋪，拿汽車或機車去質押，流程比銀行快，利息算法也清楚。老劉跟他說：「你開店那麼多年，信用那麼好，去問問看當鋪也沒關係，又不一定要辦。」
阿銘一開始有點抗拒，他印象中的當鋪好像是舊式櫃檯、高利息、很黑暗的場所。但老劉說現在很多合法當鋪都有網站，流程跟費用都寫得清清楚楚，還推薦他去看看「借過｜全台當舖推薦・汽車借款・機車借款資訊」這個平台，說上面整理的資料很透明，可以自己比較。
阿銘回家後拿手機搜尋，看到借過平台整理了全台合法當鋪、汽車借款、機車借款、典當流程、利息費用與防詐知識，網站上還特別提醒要選擇合法立案的當舖、看清楚合約與費用。他心想，這比自己在網路上亂找安心多了。
企業借款跟公司票信、聯徵的關係，很多人搞不清楚
阿銘最擔心的問題是：企業借款會不會影響公司票信或聯徵？這個問題其實要先看借款管道。
一般來說，企業向銀行申請貸款、企業金融或票貼，銀行一定會查「聯徵」，也就是財團法人金融聯合徵信中心。查詢紀錄跟之後的授信紀錄都會留在聯徵報告裡，之後要再跟銀行往來，銀行都看得到。如果正常還款，影響不大；但如果遲繳、呆帳或多次短期內密集送件，就可能讓銀行對這間公司的信用評分打折扣。
至於公司票信，指的是公司開立的支票兌現紀錄。只要支票如期兌現，票信就是乾淨的。支票跳票才會影響票信，跟借款本身沒有直接關係。很多老闆搞混，以為去借錢就會害票信變差，其實不是這樣。
而當鋪借款又是另一回事。合法立案的當舖屬於「動產質借」，不是銀行授信，當舖不會把客戶資料送聯徵中心，也不會查票信。換句話說，企業負責人拿名下的汽車、機車或公司名下的貨車去當舖質押，這筆借款不會出現在聯徵紀錄上，也不會影響公司票信的乾淨程度。
拿公司貨車去週轉，阿銘的實際經驗
阿銘後來帶著公司名下的冷凍貨車行照，去一間有合法立案字號的當舖詢問。對方很清楚地告訴他，當舖借款是以質當物為擔保，借貸期間如果正常繳息，質當物不會被處理；如果到期沒有還款或沒有付利息，當舖可以依法把質當物拍賣，也就是所謂的流當。
當舖人員也提醒他，雖然當舖借款不會直接送聯徵、不會影響公司票信，但如果借款後嚴重違約，當舖依法可以透過法律程序追償，過程中如果涉及本票裁定或支付命令，後續的訴訟或強制執行紀錄，在特定情況下仍可能被其他金融機構查詢到。所以不是「當舖借了完全沒影響」，而是正常借還款的情況下，不會對票信或聯徵造成負面註記。
更重要的是，這筆錢是「質借」，不是「信用貸款」，當舖不審核公司的營收報表，也不查信用分數，只要質當物有價值、文件齊全，就能快速評估可借額度。阿銘拿貨車質押，借了十五萬元，三個月後旺季結束，他如期把錢還清，貨車也解質回來，公司票信乾乾淨淨，聯徵紀錄也沒有因為這次週轉而多出任何一筆查詢。
週轉工具沒有好壞，重點是怎麼用
阿銘的經驗讓身邊幾個攤商朋友也開始重新認識當舖。大家過去對當舖的印象太舊了，其實現在很多合法當舖資訊透明、利息依照當舖業法規定收取，現場估價、合約條款都能先問清楚。
不過，阿銘也跟朋友強調：當舖借款是短期週轉的工具，不是解決長期資金問題的方法。他會選擇用貨車質押，是因為知道三個月內有能力贖回，而且當舖給的利息成本算得出來，不是糊裡糊塗就簽約。
如果你的公司行號偶爾遇到短期資金缺口，又不想讓銀行聯徵多一筆查詢、不想影響公司票信，拿名下有價值的汽機車或設備去合法當舖質借，是很多中小企業老闆會考慮的選項。但前提是：找合法立案的當舖，看清合約、確認每月利息與倉棧費，量力而為，不要為了週轉去借超過自己還款能力的金額。
阿銘說：「借錢不是壞事，借到搞不清楚狀況才是壞事。」這是他這次週轉後最深的體會。
※ 免責聲明
※ 本文提及之企業借款、公司票信、聯徵及當舖動產質借等內容，為參考公開資訊及網路資料整理，僅供讀者參考。當舖借款是否影響票信或聯徵，實際情況可能因個案、當舖作業、法規變動而不同，請以最新法規及實際承辦當舖、金融機構說明為準，並審慎評估自身還款能力。
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