傍晚六點多，台南永康的傳統市場慢慢收攤。四十二歲的阿勇（化名）在市場賣了十幾年的熟食，攤位旁那鍋滷汁還冒著熱氣。這幾個月原物料漲得凶，他想添購一台新的保溫設備，算了算現金還差一截，腦中浮現阿嬤留下來的那條金項鍊。
那條項鍊上鑲著一顆紅寶石，是阿嬤當年的嫁妝。阿勇把它收在鐵盒裡二十多年，這天終於拿出來，走進市場附近一家掛著許可證的當舖。
「老闆，這條可以借多少？」阿勇把項鍊放在櫃檯上。當舖老闆戴起眼鏡，先秤了整條項鍊的重量，接著說：「這款有鑲寶石，黃金跟寶石要分開算，我拆給你看。」
為什麼黃金與寶石要「拆算」？
很多人以為金飾上鑲了寶石，價格就是「金價加上寶石價」。實際上，當舖或銀樓在估價時，通常會拆成兩個部分：
一、黃金本體：以「重量」與「純度」為核心。台灣常用「錢、分」計算，當天的銀樓牌價與回收價是參考基準。鑲嵌的寶石、金屬爪座、內襯彈簧等非黃金的零件，會先扣掉，剩下的才是「黃金淨重」。
二、寶石本身：除非有國際或公正單位的鑑定書（例如 GIA），否則小顆紅寶石、碎鑽、玉石多半難以單獨變現。原因很現實——鑑定需要儀器與專業，市場需求也有限，當舖通常只會象徵性給一個「裝飾價值」，甚至不列入計價。
以阿勇那條項鍊來說，整條秤起來是三錢二分，但扣掉寶石、爪座與焊接處，黃金淨重只剩約二錢七分。紅寶石因為沒有證書，老闆僅願意在黃金價格之外，多給一點點意思。阿勇聽完愣了一下：「所以不是我想的那樣？」老闆笑說：「金飾的價值，八成看黃金，兩成看寶石，而且那兩成要看有沒有證明文件。」
估價時會經過哪些步驟？
合法的當舖通常會當著你的面操作，流程大致如下：
- 秤總重：先確認整件飾品的重量。
- 檢查純度：看鋼印（如 9999、999、750），必要時用儀器檢測。
- 拆解或剪下：把寶石與金屬座分開，或剪下一小段檢測。
- 秤黃金淨重：以淨重乘以當日回收價，得出黃金部分的金額。
- 寶石另行評估：有證書者依證書內容；無證書者多半不計價或僅酌給。
要特別提醒的是，「拆解」多半不可逆。有些當舖會先詢問你是否同意，有些則會用非破壞性的方式初判。若這件飾品對你有紀念意義，簽約前務必問清楚：「會不會剪？剪了之後還能不能復原？」
同樣是黃金，價差藏在哪裡？
不少人納悶，為什麼同一條金項鍊，A 家跟 B 家估的價格不一樣？差異通常來自：
一、是用「牌價」還是「回收價」。銀樓掛牌價多半包含工錢與利潤，當舖以回收角度計算，數字自然較低。
二、純度認定。18K、14K 金與 9999 純金的回收價差很多，鑲嵌飾品常為了硬度使用 K 金，這點容易被忽略。
三、扣重比例。焊點、彈簧、金屬爪座都會被扣掉，扣多扣少各家標準不同。
四、利息與倉棧費。這部分依各縣市主管機關規定，簽約前一定要看清楚當票上的金額、利率、期限與費用。
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給帶著金飾去週轉的你，三個提醒
第一，先確認當舖是否合法立案。合法業者會懸掛許可證，開立當票，載明品項、金額、利率與到期日，也會清楚說明 黃金回收價 的計算方式。
第二，有證書的寶石請一併帶去。GIA、鑑定所報告能讓 寶石鑑定 更有依據，估價也較有討論空間；沒有證書的 金飾鑲嵌寶石估價，就得接受「以黃金為主」的現實。
第三，量力而為。典當是短期週轉工具，不是長期理財方式。借款前先算清楚自己能不能在期限內贖回，別為了一時資金缺口，把具有紀念價值的東西贖不回來。
阿勇最後沒有急著簽約，他先把項鍊帶回家，拍了照、找出阿嬤留下的舊保證單，隔週再跑了兩家合法當舖比較。他說：「原來 黃金與寶石拆算 是這樣算的，搞清楚就不怕被呼攏。」
金飾有鑲嵌寶石，估價時的核心原則其實很簡單：黃金看重量與純度，寶石看證書與市場接受度。選擇合法立案的當舖、逐條看懂合約與費用、評估自身還款能力，才能讓週轉這件事，做得安心又不傷感情。
免責聲明
※ 本文提及之典當流程、金價計算與寶石估價方式，為參考公開資訊及網路資料，僅供參考，實際情況請以最新法規與各當舖公告為準。
破損、斷裂的金飾還能拿來典當嗎？
